「ネット銀行の住宅ローンってなに？」
「審査に受かるにはどうしたらいい？」
低金利や手軽さで人気を集めている、ネット銀行の住宅ローン。上手く活用することで、ローンの返済負担を減らすこともできるものです。
ただ、ネット銀行の住宅ローンは様々な側面があるため、うかつに手を出すと審査に通らなかったり、逆に負担が大きくなったりすることも。
「でも、ネット銀行の住宅ローンなんてよく分からない…」
という方のために、この記事ではネット銀行の住宅ローンについて徹底解剖！審査に受かるポイントやメリット・デメリットも丁寧に解説します。
この記事を読めば、ネット銀行の住宅ローンについて迷うことはもうありません。
上手く活用して、賢く住宅ローンを返済していきましょう。
Contents
ネット銀行の住宅ローンとは？
ネット銀行の住宅ローンは、店舗を持たない銀行によるオンライン専用の住宅ローンサービスです。
従来の銀行に比べて低金利や手続きの手軽さが魅力ですが、対面相談ができない点や審査が厳しい場合もあります。
具体的な内容を理解しておけば、利用する際の判断材料になりますので、ぜひ参考にしてみてください。
ネット銀行の住宅ローンとは？
ネット銀行の住宅ローンとは、店舗を持たないインターネット上の銀行が提供する住宅ローンサービスです。申請や審査、契約手続きはすべてオンラインで行われ、従来の銀行とは異なる特性を持っています。
ネット銀行は、店舗運営のコストを削減しているため、その分、低金利でローンを提供できる点が大きな特徴です。対面でのサポートはないものの、オンライン専用であるため手続きが迅速に進められる利点があります。
例えば、従来の銀行ローンでは、店舗での手続きが必要で、面談を経て審査が進むケースが一般的です。一方、ネット銀行の住宅ローンでは、24時間いつでもウェブサイトから申し込みができ、書類もデータで提出できます。また、金利に関しても、通常の銀行が年1.5％程度の変動金利であるのに対し、ネット銀行では0.5％～1.0％程度の金利が一般的です。
ネット銀行の住宅ローンは、対面サポートがないことがデメリットですが、オンラインで完結する利便性と、低金利が主な魅力の住宅ローンと言えるでしょう。
住宅ローンの返済コストを抑えたい方におすすめ
ネット銀行の住宅ローンは、低金利やスムーズな手続きが特徴で、特にコストを抑えたい方に適した住宅ローンです。
ネット銀行は、店舗運営費を削減しているため、低金利で住宅ローンを組みやすくなっています。ただし、書類を申請する手間や審査が若干厳しいことは、覚悟しておかなければなりません。
１％にも満たない金利で住宅ローンを組むことができますが、本来は不動産屋が用意してくれる登記簿や住民票など、膨大な資料を自分で準備する必要があります。また、ネットでの申請という特性上、かなり厳格に審査がなされるようです。
手間や審査の通りづらさという課題があるものの、金利の安さを重視する方にとって、ネット銀行の住宅ローンは非常に魅力的な選択肢と言えるでしょう。
ネット銀行で住宅ローンを組むメリット
ネット銀行で住宅ローンを組むと、様々なメリットがあります。
メリットを知らずに利用してしまうと、ローンの返済負担を減らすチャンスを逃してしまう可能性もあるでしょう。
ネット銀行ならではのこれらのメリットについて、具体的な数字や例を交えながら解説します。ぜひご覧になってください。
メリット1: 低金利でローンを組むことができる
ネット銀行で住宅ローンを組む最大のメリットは、低金利です。従来の銀行に比べてコストが抑えられているため、借り入れの際の負担が少なくなります。
ネット銀行は店舗を持たないため、運営コストが大幅に削減されています。そのため、金利が低く設定されていることが多いのです。長期で多額のローンを組む場合は、金利の差によって返済負担が大きく変化するため、返済負担を減らしたい人にとっては魅力的なメリットと言えるでしょう。
例えば、一般的なメガバンクの変動金利は1.0%〜1.5%ですが、ネット銀行では0.3%〜0.6%程度が多いです。仮に3,000万円を35年間で借りると、金利が1.0%の場合と0.5%の場合では、総返済額に約300万円の差が出ます。
低金利でローンを組みたい方は、ネット銀行を選べば間違いないでしょう。
メリット2: 手続きがオンラインで完結
ネット銀行の住宅ローンは、すべての手続きがオンラインで完結します。店舗に足を運ぶ必要がなく、忙しい人や遠方に住む人でも簡単に利用できるのが魅力です。
ネット銀行では、確認や申請が全てインターネットで行われます。そのため、時間や場所に縛られず、手軽に利用可能です。また、オンラインでの手続きは24時間対応しているため、日中の時間が取れない人でも使いやすいでしょう。
例えば、楽天銀行や住信SBIネット銀行では、ウェブ上で返済シミュレーションを行った後、そのまま申し込みを進めることができます。契約書類も電子署名で完了するため、書類際容易できれば、自宅からローンの申し込みをすることができるのです。
銀行へ足を運ぶのが難しい方は、ネット銀行によるローン組みを検討すると良いでしょう。
メリット3: 事前審査が早い
ネット銀行は、事前審査のスピードが速いことでも知られています。申し込みから数日以内に結果が出るため、スムーズに本審査に進むことができるのです。
店舗型の銀行では、対面での面談や書類の確認などが必要なため、審査に時間がかかることが多いです。ネット銀行では全ての手続きがデジタル化されているため、審査が効率化されています。また、AI技術などを活用して、自動で審査を行うケースも増えています。
例えば、住信SBIネット銀行では、事前審査の結果が最短1日で通知されることもあります。通常の銀行であれば1週間程度かかるケースが多いため、ネット銀行の迅速な対応は非常に魅力的と言えるでしょう。また、事前審査にかかる書類も少なく、運転免許証や収入証明書などの最低限の情報で申し込みが可能です。
ただし、本審査にはかなり時間を要しますので、その点は理解しておきましょう。詳しくは後ほど解説します。
メリット4: キャンペーンや特典がある
ネット銀行の住宅ローンでは、キャンペーンや特典が付随していることが多く、活用することでさらにお得に住宅ローンを利用することができます。
ネット銀行は、他行との差別化を図るために、住宅ローンの契約者向けにキャッシュバックやポイント還元、金利の割引などのキャンペーンを定期的に実施しているのです。
例えば、楽天銀行では、楽天ポイントを大量に付与するキャンペーンが行われることがあり、住宅ローンの契約で10,000ポイント以上が付与されることも。また、住信SBIネット銀行では、特定の期間中に契約を完了すると金利が0.1%引き下げられるキャンペーンを行っていました。
キャンペーンや特典を活用することで、ネット銀行の住宅ローンは更にお得になるため、低金利と合わせて魅力的なメリットと言えるでしょう。
ネット銀行で住宅ローンを組むデメリット
ネット銀行の住宅ローンには多くのメリットがありますが、デメリットも存在します。
何も調べずに手軽さと低金利だけで選ぶと、後々大きなトラブルになってしまう可能性もあるでしょう。
代表的なデメリットを4つ挙げますので、ローンを組む前に理解しておいてください。
デメリット1: 審査が厳しい場合もある
ネット銀行の住宅ローンは、従来の銀行に比べて審査が厳しい場合があります。特に収入の安定性や信用情報が重視される傾向が強いです。
ネット銀行は、対面での面談や柔軟な対応が難しいため、事前に厳密な審査基準を設けています。基準を設けることで、返済リスクが高い人を弾いているのです。特に、収入が不安定なフリーランスや自営業者、過去にクレジットカードや借入れの延滞歴がある方は、審査に通過しづらいでしょう。
例えば、正社員としての収入が安定している方は、年収300万円前後でも審査に通る可能性がありますが、フリーランスで同じ年収の方は、継続した収入がない場合、審査で不利になることも。収入証明が難しい職業の方や、複数の借入がある方も、審査が厳しくなる場合があります。
ネット銀行は、リスクを抑えるために厳格な審査基準を設けており、収入の安定性や信用履歴が重要視されるため、これに該当しない方にはハードルが高くなると言えるでしょう。
デメリット2: 対面サポートがない
ネット銀行では対面でのサポートがないため、直接的な相談や質問が難しいことがデメリットになるでしょう。
店舗型の銀行では、店舗で専門の担当者が直接相談に乗ってくれるため、ローンの仕組みや返済プランなどをその場で確認できる安心感があります。一方、ネット銀行では、すべての手続きがオンラインで行われるため、疑問点をすぐに解消する手段が限られているのです。
例えば、住宅ローンの手続きで分からない点があっても、ネット銀行では電話やチャットでのサポートが中心となります。場合によっては、担当者と直接話す機会がないため、細かな質問に対する回答が遅れることや、複雑な手続きに対する不安を解消しきれないこともあるでしょう。
対面でのサポートがないため、住宅ローンに不慣れな方や、細かい相談をしたい方にはネット銀行のサポート体制が不十分に感じられることがあります。
デメリット3: 本審査に時間がかかる
ネット銀行の住宅ローンは、事前審査が早い一方で、本審査に時間がかかる場合があります。これは、オンライン手続きに特有のデメリットと言えるでしょう。
ネット銀行では、事前審査は自動化されているためスムーズに進むものの、本審査では実際の書類確認や各種手続きが厳密に行われるため、時間がかかることがあります。また、提出書類に不備があると、やりとりが遅れ、さらに審査期間が延びることもあるのです。
例えば、事前審査は数日で結果が出ることが多いですが、本審査には2~4週間、時にはそれ以上かかることもあります。特に、提出する書類が複雑だと、確認事項が多い場合、審査期間が延びてしまうことも。ローンが組めずに、物件を先に取られてしまった…なんていうこともあり得るのです。
ネット銀行は、事前審査が早く進みますが、本審査には時間がかかることがあるため、余裕を持ったスケジュールが求められます。
デメリット4: 必要書類を集めるのに手間がかかる
ネット銀行の住宅ローンでは、提出書類が多岐にわたることがあり、集めるのに手間がかかる場合があります。
書類を集めた後も、全ての書類をアップロードするという工程があります。この作業に不慣れな方には、書類の用意やデジタル化に時間がかかり、手続きがスムーズに進まないこともあるでしょう。
ローンの申請には、収入証明書、納税証明書、身分証明書、登記簿謄本など、多くの書類が必要です。役所で発行する書類ばかりなので、平日の日中に働いている方は、非常にハードルが高くなります。
また、入手した書類は全てアップロードする必要があります。紙ベースの書類しか持っていない場合、スキャナーやスマホアプリを使って書類を準備する必要があるため、パソコンやデジタル機器に不慣れな方には負担になるでしょう。
ネット銀行の住宅ローンを利用する際は、書類を集める手間やオンライン提出の手間があることを理解しておかないと、かえって効率が下がってしまう可能性があります。ネット銀行でローンを組みたい場合は、早めに準備を進めることが大切です。
ネット銀行の住宅ローン審査に受かるためのポイント
ネット銀行の住宅ローン審査に通過するためには、いくつかの重要なポイントを押さえる必要があります。
適当に申請してしまうと、時間だけかかって審査が通らなかった…ということにもなりかねません。
最低限押さえておきたい5つのポイントを解説しますので、参考にしてみてください。
ポイント1: 収入の安定性を示す
住宅ローン審査において最も重要なのが、収入の安定性を示すこと。安定した収入があることで、返済能力があると判断され、審査に通りやすくなります。
ネット銀行は、対面での相談や審査が難しいため、収入の安定性が審査結果を大きく左右するのです。正社員で長期間働いている場合や、年収が一定以上の水準にある場合は、審査でかなり有利になります。また、フリーランスや自営業者の場合でも、一定期間の安定した収入を証明できることで審査に通りやすくなるでしょう。
ローンを組むのであれば、最低300万円以上の年収が必要です。フリーランスや自営業者の場合は、過去2〜3年分の確定申告書や収入証明を提出することで、収入の安定性を証明できるでしょう。
ローン審査に年収の条件はありませんが、審査の通過しやすさは大きく異なりますので、その点は理解しておきましょう。
ポイント2: クレジットカードの利用状況を改善する
クレジットカードの利用状況や信用情報は、住宅ローン審査で重視される要素のひとつです。カードの利用履歴を改善することで、審査通過の確率を高めることができるのです。
ネット銀行は、審査の際に申請者のクレジット履歴を必ず確認します。クレジットカードの支払い遅延や、過剰な利用などがあると、返済能力に不安があると判断されることも。逆に、カードの利用を適切に管理し、毎月の支払が安定している方は信用が高まるでしょう。
例えば、クレジットカードの利用限度額のうち80%を超えて使用している場合、審査で不利になることがあります。そのため、ローン審査前にはカードの利用残高を減らし、利用枠の30%以内に抑えた方が良いでしょう。延滞でブラックリストに載っている場合は、5年間消えることがありませんので、ローンを組むのが難しくなります。
クレジットカードの利用状況は、ネット銀行が重要視している情報の1つ。審査に通しやすくするためにも、クリーンな状態を保っておきましょう。
ポイント3: 頭金を総額の10～20%用意する
頭金を住宅ローン総額の10〜20%程度用意することで、審査が有利に進む可能性があります。ネット銀行に限らず、頭金は返済リスクを軽減する重要な要素であるため、用意できれば審査の通過率が高まるでしょう。
特にネット銀行は、頭金の有無やその額を重要視します。頭金が多いほど、借入額が減り、月々の返済負担が軽減されるため、返済不能リスクが低くなるためです。逆に、頭金なしでの借入は、審査基準が厳しくなることがあります。
例えば、3,000万円の住宅を購入する際、頭金を300万円（10%）用意することで、借入額が2,700万円に減ります。これにより、月々の返済額も減り、審査が通りやすくなるでしょう。
頭金が容易できるということは、収入の安定性や適切な管理能力を示せるということです。審査に通るためにも、収入の安定性に次いで重要な要素と言えるでしょう。
ポイント4: 他の借入を整理する
他にも借入がある方は、できる限り整理しておきましょう。借入額が多いと審査で不利になる可能性があります。
ネット銀行では、総返済負担率（年収に対する借入返済額の割合）を重視します。既に他の借入があると、その分返済負担が大きくなり、新たな住宅ローンの返済能力が低いと判断されることがあるのです。つまり、ローン審査前に可能な限り他の借入を整理し、返済能力を示すことが重要になります。
例えば、クレジットカードのリボ払い、車のローン、教育ローンなどがある場合、完済あるいは借入額を減らしておくことで、審査通過の可能性が高まるでしょう。もし複数の借入が残っている場合、金融機関によってはローン審査でマイナスに評価されることがあるため、早めに整理することが重要です。
住宅ローン以外の借入は、銀行にとってデメリットでしかありません。ネット銀行のローン申請をする前は、借り入れ状況について良く確認しておきましょう。
ポイント5: 必要な書類を完璧に揃える
銀行に提出する書類は、完璧に揃えましょう。
ネット銀行の本審査は、非常に時間がかかります。長いと1ヶ月以上かかることがあるため、1つでも不備があると、審査だけで1～２ヶ月以上もの時間を要してしまうのです。
審査に時間がかかるということは、お目当ての物件を他の人に購入されるリスクがあるということ。そうであれば、無駄な時間をかけてはいられませんよね。審査前はチェックリストを作り、書類1枚1枚を確実に確認しましょう。
せっかく通るはずの審査も、書類の不備があっては水の泡になってしまいます。不安であれば身内などの第3者にも確認してもらうと良いでしょう。
ネット銀行と店舗型銀行の住宅ローンを比較
最後に、ネット銀行と店舗型の銀行で住宅ローンに関する違いについて見てみましょう。
ネット銀行にも店舗型銀行にも、それぞれメリット・デメリットがあるため、一概にどちらが良いとは言えません。次の表を参考に、どちらが自分に適しているかを判断してみてください。
| 項目 | ネット銀行 | 店舗型銀行 |
| 金利 | 低金利（1%未満） | 高金利（1％以上） |
| 手間・スピード感 | オンラインで完結するが、書類を集める手間がある | やりとりに時間がかかるが、書類の準備や申請は銀行や不動産のサポートがある |
| サポート体制 | オンラインや電話 | 店舗で直接相談可能 |
| 審査の基準・厳しさ | 審査基準は厳しめ | 状況に応じて柔軟に行う場合がある |
ネット銀行最大の魅力は、何と言っても低金利であること。ローンの返済負担を減らしたい方には最適なローンと言えるでしょう。その代わり、書類を集める手間や審査が厳しいなどのデメリットがあります。
店舗型の銀行は、ネット銀行に比べて金利が高いですが、サポートの厚さは随一です。また、ローン申請者の状況に応じて審査基準を変えることがあるため、収入や借入状況が厳しい場合でも、ローンの申請が通る場合があります。
低金利を重視したい方はネット銀行、サポートの手厚さや審査の通りやすさを重視したい方は店舗型銀行を選ぶと良いでしょう。
【まとめ】ネット銀行の住宅ローン審査は状況に応じて使い分けよう
ここまで、ネット銀行の住宅ローン審査に関するメリット・デメリットや審査を通すポイントについて解説してきました。まとめると次のようになります。
- ネット銀行で住宅ローンを組む最大のメリットは、低金利であること
- ネット銀行は自分で申請する手間や審査の厳しさがデメリットになる
- 審査に通過しやすくするためには、収入の安定性や適切な管理能力を示す必要がある
ネット銀行のローンは低金利であるため、返済負担を減らしたい方にとっては非常に魅力的です。
ただし、様々なデメリットもあり、何も知らずに申請してしまうと後悔やトラブルに繋がってしまう可能性もあります。
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